电子支付　套现的“真实”与“谎言”

随着网上电子支付的日渐普及，信用卡违规套现变得越来越难以监管；在很多缺钱的年轻人间流行多注册几个“马甲”，每月就可以实现借银行钱又不用给利息。到底信用卡套现是不是真的如此容易？银行和第三方网络支付又是不是真的“不设防”？记者找到了一位很早就开始“套现”实战的网友进行采访。

■新快报记者 董毅 洪文峰

网友现身说法网络套现没那么容易

阿JO很早就在最流行的两个C2C电子商务网站上开了自己的网店，每月都有一万多、两万的资金在第三方网络支付平台上进出。他告诉记者说，套现最初不难，但是现在不易。“其实最初也没有想套现，不过因为有时候资金回笼速度跟不上支出，不得已玩一些小手段。这并不是我的原意。”

据他介绍，通过第三方网络支付平台用信用卡套现，首先需要几种账号：注册网店的账号，通常还要几个不同注册名的账号，以免引起管理方对交易真实性的怀疑；注册第三方网络支付平台的账号，与网店一一对应，也需要多个；还有开通网上支付功能的信用卡。信用卡套现的一般流程是用账户名A的信用卡在B的网店上购入一个商品，那款项就转移到了B的第三方网络支付账号中；然后再从第三方网络支付账号中，申请把资金提现到捆绑的银行卡账户上，那就可以用B的银行卡在ATM机上取现金了。

阿JO说，“现在再这样干的风险很大，首先注册账号需要实名审核，虚拟交易可能会被系统审查是否是‘假交易’，更重要的是套现提款的难度加大了很多。”他还表示，在网络电子支付没有很普及前，银行的漏洞也多，所以套现相对比较容易，现在则非常困难。“现在对注册身份、每日提现的数额、交易的真假、网上交易及支付平台都检查得非常仔细，一不小心，非但套不到现金，还要努力解释为什么要进行违规操作。”

阿JO坦言，过去他每月都会从信用卡上套现大约两三千元左右，但他现在却放弃了套现。“没有必要为挪用几千块钱，整天想办法编造虚假交易，更重要的是，一旦套现失败，后面一环接一环很多问题都会一起涌来。”

第三方支付平台:与银行合作严管防套现

事实上，对于网络套现问题，第三方支付平台都与银行携手采取了不少预防措施。国内最大的第三方网络支付平台支付宝发言人对记者表示：套现是信用卡发展中的一个痼疾，支付宝和银行一直在共同努力解决这些问题。事实上，通过先进的技术手段，电子支付能够把套现行为降低到更低的程度。为了打击信用卡套现等违规操作，支付宝开发了专门的风险控制系统，并成立了专门的风险控制部门。对于违规操作，支付宝采取冻结该账户资金，经银行核查，将冻结资金返回原来的信用卡账户的方式进行处理。该部门自成立至今，已破获和打击多个利用信用卡套现团伙。

腾讯旗下第三方网络支付平台财付通相关负责人则向记者表示，财付通一直紧密配合各大银行的信用卡管理政策，与各大银行合作顺畅，关系良好。对于信用卡不良套现现象，财付通建立了严格的交易额度及交易流程监控规范，通过设置商户限额开放、支付限额（单笔、单日等）、消费提醒等防范措施，使信用卡套现风险得到了严格控制。

该人士强调，财付通的风险控制团队还会根据各大银行的信用卡管理政策，对不同银行、不同业务种类，以及不同商户进行评估确定合理的额度控制，从而更加有效地保障银行及信用卡用户的利益。

而另一家第三方网络支付快钱则表示严格禁止用户用信用卡套现。快钱表示，该公司主要服务以B2C、B2B等企业为主，这些企业有独立的网站，在开通快钱支付时经过严格审核，基于快钱的交易都是真实发生的交易，不存在目前C2C模式下的网络套现问题。此外，对于防止信用卡套现，快钱设有风险控制部门实时监控异常交易情况。一旦发现可疑套现行为，会将款项退回原账户，并同时告知用户。

快钱进一步表示，用户在快钱上使用信用卡消费，和银行的信用卡消费政策一致，消费额度主要取决于用户使用的网上银行证书（如文件证书或U盾等硬件证书）和信用卡可用额度。

信用卡违规套现五宗罪

一般民众可能会觉得用信用卡在网上套现一千几百元是一件很小的事情，但事实上若有不法分子借网上漏洞大规模违规套现的话，对社会经济将造成不良的后果。中央人民银行指出，信用卡违规套现有“五宗罪”。

罪一是涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常的金融秩序。非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予以取缔和严厉打击。

罪二是变相增加了信贷投放，削弱了宏观调控的效果。信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面。同时，这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。

罪三是不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁。非法信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟踪，另一方面加大了银行经营成本和经营风险，信用卡持卡人套现后一旦无法还款，有时甚至是恶意欠款，发卡银行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用以及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

罪四是助长欺诈和不法经营之风，破坏了社会信用环境。由于可以获得无风险的收益，非法信用卡中介活动的猖獗助长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏。

罪五是容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失。一些个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用卡。

■记者观察

套现烦恼谁之过？

最近，通过第三方支付平台套现成了热点话题，不过仔细想想，套现是伴随着信用卡诞生一直都存在的现象。网络电子支付只不过让套现者多了一个手段而已，而且这个手段正在变得越来越难操作。什么是套现？其实就是挪用、洗钱的一种方式，也属于国家打击的金融犯罪范畴内。当有人觉得支付宝可以套现时，有没有想过其他的电子支付也存在同样的问题？根本原因是电子支付导致的吗？

解铃还须系铃人——部分商业银行为追求发卡量，在营销中往往只宣传信用卡透支功能、赠送礼品、积分优惠等正面信息，而不向申请人介绍信用卡的相关风险；在授信审核中也未充分考虑他行累计授信总额是否已超过持卡人还款能力，存在严重过度授信情况。这些才是套现问题的根本原因，如果说要治理套现洗钱，那么银行自己应该做好信用体系的建设与维护。

相关报道

如何避开“数字证书”的麻烦

用过第三方支付平台的人都知道，除了注册第三方支付平台本身要申请账号、核实身份、安装数字证书之外，在银行方面更需要安装相应的数字证书，版本经常升级，有时候还不得不花钱购买昂贵的USB证书才能放心使用。中间的操作过程不但繁复，而且一旦出了问题，对用户技术要求比较高。

不过现在第三方支付平台也考虑到这些问题。今后，消费者进行网上购物时，即便没有申请网银，只要持有一张带有银联标志的银行卡，找到身边任意一个布设在连锁便利店里的拉卡啦便利支付网点，“轻松一刷”，就能够为网上购物时使用支付宝交易的账单付款。这种支付服务为百姓的金融生活和消费生活带来了更多便利。

在7-11、快客、好德、光明、可的、全家、喜士多等便利店，记者看到了这台与POS机形似的刷卡终端。消费者使用任意一张带有银联标志的借记卡或信用卡，就可以在“百步之内”的便利店里刷卡为网上购物买单，还可享受到还款、缴费、充值等多项金融服务。记者了解到，目前这种自助刷卡终端已在广州的1000多家便利店中布设，这也在一定程度上缓解了商业银行营业厅的压力。

而在安全性方面，据了解，这种自助刷卡终端采购自银联认证的厂商，与POS机具有同一安全等级。该平台提供的服务不通过互联网，而采用固话专线，以“一机一密”、“一次一密”的加密机制；同时在支付过程中，通过与刷卡人手机短信的互动，也在一定程度上确保了支付安全。

小调查

70%消费者因支付瓶颈放弃网购

淘宝网在最近一项调查中发现，有近70％的消费者，在选定了自己喜爱的商品，进入支付环节后，最终因网上支付的局限性和安全性等支付瓶颈而终止交易。长远来看，完善支付通道、丰富支付手段是一个趋势。在电子支付中，用户身份的识别通过用户名和密码完成。互联网发展所伴生的安全隐患，使得公众普遍对电子支付的安全性觉得不大放心。来自艾瑞咨询监测数据显示，网民对“网上交易的安全性”持怀疑态度的达57.9%。

另一方面，为追求足够的安全，越来越多的网银服务商在增加各种附加条款的同时，也对正确操作网银，提出了许多苛刻的限制：消费者要正确安装各种网上银行数字证书，妥善保管账户和密码，及时更新杀毒软件并安装防火墙等。麻烦之余，依然无法确保自己的银行账户百分之百安全